Veel mensen gaan in het laatste kwartaal van het jaar kijken of ze hun huidige zorgverzekering behouden of toch willen switchen. In de maand november worden de meeste premies bekend gemaakt door de verzekeraars. De premies voor 2023 zijn ten opzichte van 2022 weer toegenomen. Het lijkt er nu op dat de premies met iets meer dan 8% zijn gestegen. Je zorgverzekering vergelijken hoeft geen grote klus te zijn, maar daarover later meer. We beginnen met: Hoe is de zorgpremie opgebouwd?
De opbouw van de zorgverzekeringen
Je vraagt je nu vast af: Welke zorgverzekering past bij mij? Laten we beginnen met wat basis. Als eerste heb je de basisverzekering en de aanvullende verzekering. De basisverzekering is verplicht voor iedereen van 18 jaar en ouder. Kinderen tot 18 jaar zijn gratis meeverzekerd. De overheid bepaalt wat er in de basisverzekering valt. Je bent hiermee verplicht verzekerd voor: huisartsenzorg, ziekenhuiszorg, geneesmiddelen, verloskunde en kraamhulp en psychologische zorg. Voor kinderen tot 18 jaar geldt dat tandheelkundige zorg ook in het basispakket zit. Naast de basisverzekering kun je je aanvullend verzekeren voor zaken als: fysiotherapie, alternatieve geneeswijzen, podotherapie, brillen en lenzen. Deze verzekering is niet verplicht. Het gaat om datgene wat je niet vergoed krijgt uit je basisverzekering.
De vergoedingen: wat bedoelen ze nu toch?
Je ziet bij de basisverzekeringen allerlei namen de revue passeren die wat verwarrend kunnen overkomen. Zo zijn er in de basisverzekering verschillende polis soorten namelijk: de naturapolis, de restitutiepolis en de combinatiepolis.
Heb je een naturapolis dan betaalt de verzekeraar direct jouw zorgkosten. Dit doen zij echter alleen als zij een contract hebben met jouw zorgaanbieder, bijvoorbeeld een ziekenhuis. Heeft het ziekenhuis waar je naartoe wilt geen contract met de verzekeraar dan wordt slechts een deel van deze zorg vergoed. Bij de restitutiepolis heb je keuzevrijheid in je zorgaanbieders (zoals een ziekenhuis). Vaak betaalt de verzekeraar de kosten rechtstreeks als er een contract is met de betreffende zorgaanbieder en moet je het voorschieten als zij geen contract hebben.
Na declaratie bij je verzekeraar betalen zij de zorgkosten aan je terug voor het zorgtarief dat in de markt geldt (het marktconforme tarief). Een restitutiepolis is kostbaarder dan een basispolis. Om je een idee te geven: de basisverzekering van CZ, deze heet nu de natura select Zorgbewust polis, is 131 euro en 90 cent per maand. De restitutiepolis van CZ heet de Zorgkeuzepolis en deze kost 149 euro per maand. Tegenwoordig is er naast de restitutiepolis de combinatiepolis ontstaan. Met deze polis krijg je bij CZ tot 75% van je zorgkosten terug als je verzekeraar geen contract heeft met de zorgaanbieder die jij kiest. De kosten van deze polis (de Zorg-op-maat polis) bedragen 138 euro en 25 cent. Bij iedere polis soort krijg je een keuze uit aanvullende verzekeringen om aanvullende zorg die je wilt, zoals fysiotherapie, te dekken. Afhankelijk van hoeveel zorg je wilt bovenop de basiszorg betaal je hiervoor een aanvullend bedrag aan je verzekeraar.
Eigen risico en eigen bijdrage
Voor de meeste zorg in het basispakket (denk bijvoorbeeld aan medicijnen, bezoek aan een kaakchirurg) geldt verplicht eigen risico van 385 euro per jaar. Het komt erop neer dat je eerst je eigen risico opmaakt en dat daarboven de verzekeraar de basiszorg vergoedt. Huisartsenzorg, verloskunde en kraamzorg, en sommige chronische zorg zoals die voor diabetespatiënten, valt niet onder het eigen risico en krijg je helemaal vergoed. Naast het eigen risico is er de eigen bijdrage. Dat is het bedrag dat je zelf moet bijdragen voor bijvoorbeeld bepaalde medicijnen, brillen en hoortoestellen en bepaalde kraamzorg zonder medische indicatie.
Een keuze maken, hoe dan?
Waar doe je goed aan, je huidige verzekering behouden of wisselen? Jaarlijks wordt er vanaf het vierde kwartaal van het jaar in menig huishouden bedacht wat voor het komende jaar slim is. De keuze lijkt talrijk te zijn en ga je zelf op websites kijken dan is vergelijken tussen verzekeraars een tijdrovende klus. Gelukkig zijn er websites waar je gemakkelijk kunt kijken welke verzekeraars voor jouw zorgbehoeften van het komende jaar in aanmerking komen. Je zorgverzekering vergelijken kan gemakkelijk online.
Je kunt eenvoudig in de knoppenbalk links aangeven welke aanvullende dekking je nodig hebt, welke zorgverleners in jouw omgeving zitten en welke verzekeraars voor jou in aanmerking komen. Binnen een paar tellen heb je een eerste rijtje met resultaten, gesorteerd van de goedkoopste naar de duurste verzekering.
