Een medisch probleem is al vervelend genoeg als je ondernemer bent, maar het kan allemaal nog wat vervelender worden. Als gevolg van zo’n probleem kun je namelijk arbeidsongeschikt raken. Omdat je langere tijd niet kunt werken als je arbeidsongeschikt raakt, kunnen wij ons voorstellen dat je met de nodige vragen zit. Wat dat betreft ben je hier aan het juiste adres. In deze tekst vertellen wij je namelijk alles wat je moet weten als je arbeidsongeschikt raakt door een medisch probleem.
Inkomen en arbeidsongeschiktheid
Wanneer je in loondienst werkt, word je doorbetaald als je arbeidsongeschikt bent. Je werkgever is immers wettelijk verplicht om de eerste twee jaar minimaal 70 procent van je loon door te betalen bij arbeidsongeschiktheid. Als zelfstandig ondernemer is het niet vanzelfsprekend dat er geld binnenkomt als je langdurig ziek bent, een burn-out krijgt, betrokken raakt bij een ongeval of door een zwangerschap niet kunt werken. Heb je personeel in dienst? Dan blijft er geld binnenkomen. Dit is niet het geval als je zzp’er bent. Jij bent dan immers de enige werknemer van het bedrijf.
Als er geen geld binnenkomt terwijl je arbeidsongeschikt bent, kun je in de financiële problemen komen. Omdat je hier niet op zit te wachten, is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) eigenlijk onmisbaar voor iedere ondernemer. Dankzij deze verzekering krijg je namelijk een uitkering als je door arbeidsongeschiktheid niet kunt werken. Er blijft op deze manier geld binnenkomen, waardoor jij je geen zorgen hoeft te maken over de hypotheek, huur en andere vaste lasten.
Hoogte van de uitkering
Bij het afsluiten van een AOV kom je voor de nodige keuzes te staan. Zo kies je zelf een verzekerd bedrag. Helemaal vrij ben je hier overigens niet in, want het bedrag moet wel in verhouding staan tot je inkomen. Vandaar dat een verzekeraar altijd financiële informatie nodig heeft voordat je een AOV af kunt sluiten.
Sommige ondernemers denken dat zij het verzekerde bedrag iedere maand op hun rekening gestort krijgen als ze arbeidsongeschikt raken. Dit kan, maar het hoeft niet. De hoogte van de uitkering hangt namelijk af van de mate van arbeidsongeschiktheid. Word je voor 75 procent arbeidsongeschikt verklaard? Dan krijg je 75 procent van het verzekerde bedrag uitgekeerd.
Wachttijd
Ondanks dat je niet kunt werken als je arbeidsongeschikt bent, krijg je niet direct een uitkering. Bij het afsluiten van een AOV kies je namelijk een wachttijd. In deze periode heb je nog geen recht op een uitkering. Kies je voor een wachttijd van twee maanden? Dan krijg je pas een uitkering als deze periode verstreken is. De minimale wachttijd is vaak één maand, maar je kunt soms ook voor een wachttijd van 24 maanden kiezen. Denk hier dus goed over na.
Personeel verzekeren voor arbeidsongeschiktheid
Heb je personeel in dienst? Dan kun je te maken krijgen met arbeidsongeschiktheid. Medewerkers kunnen geheel arbeidsongeschikt zijn, maar ook gedeeltelijk. In dit laatste geval komen ze in de Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA) terecht. In dat geval ben je als werkgever verplicht om de eerste tien jaar een WGA-uitkering te betalen. Met een eigenrisicodrager WGA verzekering verzeker jij je tegen dit financiële risico. Je hoeft de uitkering dan niet zelf te betalen, maar dit wordt gedaan door je verzekeraar. Als je verzekeraar re-integratieactiviteiten adviseert, worden deze kosten vaak ook vergoed door als je een WGA eigenrisicodragersverzekering hebt.
